银行抢滩双十一背后：移动支付资金来源向银行卡集中 供应链金融缓解中小企业融资难题

原标题：银行抢滩双十一背后：移动支付资金来源向银行卡集中，银行业融供应链金融缓解中小企业融资难题

南方财经全媒体见习记者 曹媛 深圳报道

深圳的抢滩胡女士近期接到银行客户经理的电话，告知她信用卡可以临时提高额度，双背这是后移“双十一”消费购物节到来的一个重要信号。

与往年类似，动支银行备战“双十一”的付资常规营销方式包括临时提高信用卡额度、积分兑换、金源集中解中刷卡满减、向银行卡小企返现券、链金发放红包等。融缓但与往年不同的资难是，今年天猫淘宝的银行业融下单页面新增了“信用卡分期免息付款方式”，而由银行等金融机构独立出资的抢滩“信用购”类服务在今年也首次参与“双十一”。

一方面这体现出银行拓展零售业务的双背力度，另一方面也印证了移动支付资金来源向信用卡、后移借记卡逐渐集中的趋向。而在对公业务方面，银行等金融机构也在加快布局供应链金融，缓解中小企业在大型购物消费节期间“钱货两难”的问题。

中国（深圳）综合开发研究院金融发展与国资国企研究所所长胡彩梅对南方财经全媒体记者表示，银行对公业务增长压力大，纷纷进行零售业务转型。“双十一”这类大型购物消费活动所依托的电商平台是银行重要获客渠道，在活动期间能够批量获客，且比银行日常获客成本低，是银行拓展零售业务重要契机。

移动支付资金来源向银行卡集中

多位消费者对南方财经全媒体记者表示，他们这几天打开天猫淘宝平台的下单界面，会发现平台不仅提供花呗分期免息支付，还支持信用卡分期免息付款方式，这一付款方式历年在“双十一”期间主要由花呗提供，目前下单界面显示已有10余家银行接入信用卡分期免息付款方式。据媒体报道，今年花呗应该或将这一场景能力开放给了合作银行。

电商平台推出信用卡分期免息付款方式。今年7月银保监会出台《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，各银行加大信用卡业务整顿力度。

在信用卡业务表现疲软的市场环境中，“双十一”购物消费节释放大量消费需求，有利于拓展信用卡业务、带动信用卡业务规模增长。易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，“信用卡分期免息付款方式”是今年“双十一”期间银行除常规营销外的重点布局。银行希望借助双十一这样一个消费集中释放的时期，去推动分期业务的开展。这也显示出银行想争夺客单价较高的大额消费市场趋势。但消费者要注意信用卡分期免息付款是否是“全程免息”。

此外，今年由银行等金融机构独立出资的“信用购”类服务首次参与“双十一”活动。2021年，为落实消费信贷相关监管要求，花呗启动品牌隔离工作，原花呗服务中由银行等金融机构全额出资的服务升级为“信用购”，该服务是由银行等金融机构全额出资、独立提供的用于消费、不可取现的消费信贷服务。

苏筱芮表示，银行“信用购”类服务与花呗对于C端消费者而言体验感并无差别，主要区别在于出资机构，涉及不同运营主体。

而无论是“信用卡分期免息付款方式”或是“信用购”，都能体现出移动支付资金来源向信用卡、借记卡逐渐集中的趋向。

目前借记卡和信用卡作为移动支付资金来源的占比逐渐提高。中国支付清算协会发布2021年移动支付用户问卷调查的报告显示，银行卡是移动支付主要资金来源，大部分用户绑定3张以上银行卡满足不同场景支付需求，最常使用借记卡和信用卡进行移动支付的用户占比为84.8%和72.5%，较上年分别提高8.2和3个百分点。

供应链金融缓解中小企业融资难题

“信用卡业务更多面向个人消费者，而在‘双十一’这类大型消费购物节中，银行等金融机构在面向中小微企业的供应链金融服务上也有所布局。”胡彩梅强调。

为备战“双十一”这类大型消费购物节，中小微企业在物流仓储、提前备货、支付账款等方面都需要足额的资金支持。但由于缺乏足够的财务信息和抵押物，中小微企业往往无法在短期内顺利筹集资金。

胡彩梅介绍，供应链金融能够根据中小微企业在电商平台交易中产生的数据，来作为衡量企业信用的依据，从而帮助中小微企业获得融资支持。

目前头部银行正在积极布局供应链金融。如推出的“星云物联计划”供应链金融服务，目前支持实体经济融资发生额累计超4600亿元；微众银行推出线上无抵押企业流动资金贷款产品“微业贷”等。

此外，供应链金融或是中小银行对公业务转型的契机。胡彩梅表示，中小银行受到营业网点的限制，相较于大型银行，拓展中小企业的难度较大，如果与电商平台开展合作，就能在全国市场较快拓展面向中小企业的服务。此外，中小银行金融科技能力较弱限制其用户数据的获取能力，与电商平台合作后，对中小微企业的画像能力大大提高，进一步支持其定价能力。她表示，这也是银行积极参与“双十一”这类大型购物消费活动的原因之一。

“深圳在发展供应链金融方面具备优势。”胡彩梅表示，供应链金融十分考验银行的金融科技能力，《中国金融科技燃指数报告（2022）》显示，目前深圳拥有平安科技、招商金科、腾讯金科、微众银行等一批金融科技龙头企业，在第31期“全球金融中心指数“（GFCI）的“金融科技中心”专项排名中深圳排名第6。此外，深圳还拥有全国80%以上供应链管理服务企业的总部，以及数量众多的供应链实体企业。

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