银行终于主动降低提前还贷“门槛”了

作者： 王方然

[ “目前提前还贷的门槛松绑进度，主要看国有大行。银行”有银行业内人士指出，终于主动本轮提前还贷门槛较高的降低银行以国有大行为主，国有大行一般房贷业务占比相对较大，提前提前还贷潮下受到的还贷冲击更大。根据2月初网上流传的门槛一份郑州各银行房贷提前还款政策攻略中可以看到，在16家大行中，银行提前还款的终于主动等待时间从7天到3个月不等，其中国有大行的降低预约等待基本2个月起步，远高于其他股份行。提前 ]

随着监管层密集发声，还贷银行与购房者关于提前还贷的门槛拉锯战出现落下帷幕的迹象。部分银行开始主动降低提前还贷门槛，银行加速处理提前还贷申请，终于主动此前“隐身”的线上预约渠道也开始陆续恢复。

有业内人士指出，对于银行而言，本轮提前还贷热潮本质上是存量房贷资金成本较高、居民资产端收益率下降导致，与其“堵而抑之”，不如“疏而导之”。中长期看，随着经济稳步修复、居民资产端收益率有所提振，提前还款现象也会随之缓解。

提前还款排队加速

“我的提前还贷之路终于迎来大结局了。”2月底，荔枝（化名）突然收到银行通知可以选择日期办理提前还款业务了。作为上一轮行情中“高位站岗”的购房者之一，她的房贷利率高达6.08%。今年年初拿到年终奖以后，她打算找亲戚朋友凑一些，先还掉一部分房贷，但因为预约排队的人较多，银行一度通知她要做好准备，可能要排队到6月。

无独有偶，来自广东的果果（化名）在年初也经历了漫长的提前还贷申诉历程，她的房贷所在银行告知需要排队4个月后，她记得自己一共打了十几次投诉电话。“有市长热线、银行投诉专线、银行保险消费者投诉维权热线等等。”在上周，她终于接到了银行的电话，并在这周一成功办理了提前还款的手续。

来自东北的陈默则认为自己是“刚好赶上趟儿”的幸运儿，从提交提前还贷申请到第一次扣款成功仅仅花了4天，非常顺利。

在这背后，银行对提前还贷的态度也在悄然转变。“我们银行内部已经有专门针对客户提前还款咨询的标准化流程。”东莞某国有大行的相关人士介绍，目前所在的网点规定了提前还贷申请的处理时限，还专门针对提前还贷客户成立了客服热线。

除了提前还款的审核速度不断加速外，部分地区此前一度“隐身”的线上预约通道也重新出现。

“之前有半年多的时间不能预约，今天偶然点进去发现居然又有线上预约入口了。”湖北的王女士向第一财经记者介绍，她今天在线上提交了预约，最早扣款日期在4月初，等待时间不到一个月。银行工作人员告诉她，如果想要还款日期显示额度已满，可具体联系线下贷款行沟通情况。

不过线上渠道的开通程度仍然有一定参差，记者查询了上述银行在深圳、广州的线上渠道，目前暂时还未完全放开。该行广州某支行网点客户经理向记者透露，目前部分城市提前还贷体量相对较大，银行方面内部还在研究应对策略，预计近期也会陆续开放。

“目前提前还贷的松绑进度，主要看国有大行。”有银行业内人士指出，本轮提前还贷门槛较高的银行以国有大行为主，国有大行一般房贷业务占比相对较大，提前还贷潮下受到的冲击更大。根据2月初网上流传的一份郑州各银行房贷提前还款政策攻略中可以看到，在16家大行中，提前还款的等待时间从7天到3个月不等，其中国有大行的预约等待基本2个月起步，远高于其他股份行。

监管层喊话提前还贷

从额度靠“抢”到加快提前还贷审批流程，银行在提前还贷问题上态度转变与监管层的密集表态有关。

2月9日，银保监会就曾会同人民银行召开部分商业银行座谈会，要求商业银行强化以客户为中心的理念，按照合同约定做好客户提前还款服务工作，改进提升服务质量。

仅仅6日后，在2月15日，人民银行、银保监会召开部分商业银行座谈会上，再次要求按照合同约定做好客户提前还款服务工作。

此后，工农中建等多家银行近日已向分支机构下发通知，要求强化以客户为中心的理念，高度重视消费者权益保护，及时响应客户还款诉求，改进提升服务质量，加快处理积压申请，按照合同约定做好提前还款服务。

根据第一财经报道，在近期银保监会召开的专题会议上，银保监会有关部门负责人再度对提前还贷问题进行表态，相关负责人称从市场反映和了解的情况看，提前还款办结数量明显增长，办理时限有所缩短，提前还款困难的问题已逐步缓解。

提前还贷求解

提前还贷热潮出现有它的合理性，“堵”提前还贷长期来看难以奏效。

分析师沈娟、安娜在研报中指出，存量房贷资金成本较高叠加居民资产端收益率下降，或已导致居民资产负债利率倒挂。提前还款现象本质上是居民资产负债利率倒挂的演绎路径之一。若居民资产负债利率倒挂延续，仅通过延期还款、限制还款额度等方式或“治标不治本”，短期内提前还款潮可能继续演绎。

沈娟、安娜认为解决居民资产负债利率倒挂有三种应对方案，第一种方案是以低利率贷款置换高利率贷款，包括市场化再融资、存量贷款利率下降等方式。我国在2008年底曾经实施过存量房贷利率“打七折”的方案，也实现了存量贷款成本的压降；第二种方案是居民直接用低收益资产（存款等）抵消高成本负债，也就是目前讨论度较高的提前还款现象；第三种方案是“以时间换空间”，中长期看，若经济稳步修复、可投资产价格上行，居民资产端收益率有所提振，叠加部分储蓄向消费转化，提前还款现象或有望缓解。

值得注意的是，在提前还贷“松绑”的同时，近期以来银行诸如“连心贷”“百岁贷”等房贷新闻不断，似乎另辟蹊径加码房贷市场。

房贷引擎失速后，银行的焦虑不断升级。此前中国房地产市场上，由于“紧供给”+“强需求”造就按揭贷款利率高、存量大、风险低的“不可能三角”，房贷也一度成为最为优质的资产之一。

但随着房地产市场向新发展模式转型，过度依靠房地产贷款的盈利模式难以为继，银行也将面临新的挑战。

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